Архив номеров

Когда начинать?

В рубрике «Финансовый ликбез» мы предлагаем нашим читателям квалифицированные советы на темы, актуальные для каждого: как грамотно распорядиться своими средствами и найти надежный способ их вложения; как управлять семейным капиталом и обеспечить себе безбедную старость; как защитить свои активы, сформировать пассивный доход, достичь финансовой стабильности.

Когда начинать думать о будущем? Может, отложить на завтра? Или уже сегодня поздно?

Вам 22 года

Окончили вуз, устроились на первую работу по специальности. Зарплата, конечно, пока не ахти. И так на пиво с брокколи не хватает, как тут откладывать? Да и зачем это нужно? И в кино, и в клуб охота, и блузку, и велосипед надо купить. Да и новую модель телефона анонсировали.

Принято важное стратегическое решение: думать о финансовом планировании, о пенсии, квартире и образовании будущих детей начну попозже, когда стану больше получать.

Вам 30 лет

Зарплата растет потихоньку. На поворотах старичков обходим. А зачем им повышение? Пусть на пенсию рулят, я моложе — мне и руководить. Социальный статус растет, а ему надо соответствовать. Новые хотелочки появляются чуть ли не ежедневно. Надо везде успеть. И в фитнес-клуб (бегать в парке с пенсионерами не комильфо), и в очень модный салон (секущиеся кончики подровнять). Планов громадье! И квартиркой хорошей обзавелись, и автомобиль модный на подходе. Деньги есть. Живем!

Принято важное стратегическое решение: пока средства нужны на клуб/лыжи/ипотеку/машину/печеньки (нужное подчеркнуть), накопления подождут.

Вам 40 лет

Извините, встану. Большой начальник напротив. Всё в ажуре: курорты, смена автомобилей раз в год. Если день рождения, то с вертолета фейерверки; если Новый год, то билеты в Австрию на всех друзей. Пара спиногрызов учатся в престижной гимназии. Через пять лет первого отправим учиться за границу, до второго очередь лет через десять дойдет.

Принято важное стратегическое решение: ждем. Недостатка в деньгах не испытываем, куда их потратить, найдем всегда. Все дела — нужные и благородные. Хотя периодически мысли о будущем посещают…

Вам 50 лет

Прошу пардону, но молодым везде у нас дорога. Карьерный рост как-то вяло идет, хотя порох в пороховницах еще есть. Короче, пока работаем. Доходы уже не те, конечно. А уровень прошлой жизни-то давит, друзья-товарищи йогой только на Гоа занимаются, надо к ним спешить. Да и обучение детей заканчивается. Вот зараза, на образование одного 150 тыс. долл., другого — 200 тыс. ушло.

Принято важное стратегическое решение: откладывать нечего, не из чего, да и поздно уже. Какой смысл? Раньше надо было думать.

Тренировка счета в уме

Часто бывает, что человек вроде бы и зарабатывает неплохо, но всё куда-то утекает как вода сквозь пальцы. И к 60 годам, кроме квартиры, за душой — ничего. А иногда и квартиру на обучение детей спустит. Каков итог? Небольшая пенсия на картошку с морковкой, любящие и благодарные дети, приезжающие в гости два раза в год, да телевизор.

Глоссарий

Аннуитет, или финансовая рента
(фр. annuité от лат. annuus — годовой, ежегодный)

Термин, описывающий график погашения финансового инструмента (выплаты вознаграждения или уплаты части основного долга и процентов по нему), когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени.

Или наоборот: больших доходов никогда не было, но человек планомерно откладывал ежемесячно 10% зарплаты. Сначала на банковский счет. Потом начал приобретать малорисковые финансовые инструменты, со временем застраховал свою жизнь в пользу детей на круглую сумму. А к 60 годам получает аннуитетные выплаты с накопленного капитала ежемесячно и шлет детям открытки с Гоа, пару раз в год их навещая. И да, после ухода из жизни войдет в историю семьи как создатель фамильного капитала, основатель финансовой династии. Страховка-то деткам с внуками будет выплачена. А они родителем с детства приучены за бюджетом следить. Явно не спустят на печеньки, а приумножат.

Заметьте, с ростом доходов растут и потребности. А что самое интересное, потребности растут быстрее дохода. Но, положа руку на сердце, человек не умер бы, получая зарплату на 20% меньше. Или откладывая ежемесячно 20% на «золотую осень» жизни.

Сколько можно заработать за всю жизнь при зарплате 30 тыс. руб. в месяц? Предположим, никакого карьерного роста, никакого увеличения зарплаты, никаких премиальных. Обычный клерк, офисный планктон в мелкой фирме. Устроился на работу в 25 лет и пошел на пенсию в 65. Всего 40 лет трудового стажа.

Давайте посчитаем:
30 тыс. × 12 × 40 = 14 млн 400 тыс. руб.
Столько заработано за всю жизнь.

А если 10% зарплаты откладывать ежемесячно? За всю жизнь скопится 1 млн 440 тыс. руб.

А если ежемесячно вносить эти деньги на счет в банке под 6% годовых? Тогда к пенсии образовался бы капитал в 5 млн 500 тыс. руб.

Это на 23 года жизни на пенсии, если просто брать оттуда ежемесячно 20 тыс. руб. Плюс государственная пенсия 10 тыс. руб. Как раз привычные 30 тыс. в месяц.

А если человек не сидит сиднем, а растет личностно и профессионально? Со временем уходит с работы и открывает бизнес? Или стремительно продвигается по карьерной лестнице наемным работником, увеличивая доходы и уровень жизни? Тогда при эффективном управлении капиталом и объем регулярных инвестиций, и итоговый размер состояния будут на порядки выше.

Контроль над бюджетом

В первую очередь надо наладить контроль над бюджетом.

Негоже, когда капитал управляет хозяином.

1. Начните вести учет расходов и доходов, активов и пассивов. Любым удобным способом. Регулярно анализируйте результаты. По статистике, на этом этапе высвобождается от 10% денежных средств. И это не зависит от достатка человека. Клерк высвободит 10 тыс. руб., а топ-менеджер — 100 тыс. Высчитайте свой инвестиционный потенциал — разницу между доходом и расходами.

2. Обдумайте, чего вы хотите достичь, какие финансовые цели ставите. Сколько они стоят сейчас и сколько будут стоить к моменту достижения с учетом инфляции? Не забудьте про пассивный доход, образование детей и парусную яхту. В идеале стоит найти цель-зажигалку, которая будет мотивировать вас в пути.

3. Создайте на банковском вкладе резервный фонд, равный трех-шестимесячным расходам. Когда срочно будут нужны деньги, долгосрочные инвестиции останутся в неприкосновенности. Этот фонд пригодится при временных финансовых трудностях, таких как потеря работы, застой на рынке, разбитая машина, проблемы со здоровьем.

4. Оптимизируйте расходы и увеличивайте доходы. Откройте новое и перспективное направление в бизнесе, повысьте свой профессиональный уровень и попросите продвижения по службе.

5. Зная начальную точку пути (активы и пассивы), свои возможности (инвестиционный потенциал) и конечную точку (финансовые цели), выстройте собственную стратегию достижения финансовых целей. Стратегия будет включать в себя способы и варианты инвестиций, а также элементы финансовой защиты семьи на случай наступления форс-мажорных обстоятельств. Составить соответствующую стратегию можно самостоятельно, а можно это сделать, обратившись к специалисту — финансовому консультанту.

6. Регулярно корректируйте план исходя из жизненных изменений.

Джон Рокфеллер на первые заработанные деньги в семь лет купил полноценную бухгалтерскую книгу. Он вел строгий учет доходов и расходов, учитывая каждую мелочь.

Книгу первый в мире миллиардер пронес через всю жизнь, относясь к ней с особым пиететом, понимая, что это был первый шаг на пути его профессионального становления.

В итоге эффективное управление личными финансами и семейными активами позволит и вам достичь намеченных целей и заложить основы своей финансовой династии.

«Business Excellence» Март 2019

Рубрика: Финансы
Автор(ы): А. Родин
01.03.2019

448
Поделиться:

Подписка



Материалы по данной теме можно СКАЧАТЬ в Электронной Библиотеке >>>

САЙТ ЖУРНАЛА "BUSINESS EXCELLENCE" - WWW.BE-MAG.RU