Архив номеров

Я не люблю страхование

В рубрике «Финансовый ликбез» мы предлагаем нашим читателям квалифицированные советы на темы, актуальные для каждого: как грамотно распорядиться своими средствами и найти надежный способ их вложения; как управлять семейным капиталом и обеспечить себе безбедную старость; как защитить свои активы, сформировать пассивный доход, достичь финансовой стабильности.
Любой финансовый инструмент должен быть экономически целесообразен, т.е. потенциальные выгода и риск должны быть приемлемы для субъекта планирования.
Логично предположить, что инвестор использует в своей стратегии самые надежные и низкозатратные из представленных на рынке инструментов.
Если человек думает о сохранении и приумножении заработанного кровью и потом капитала, он вряд ли посмотрит в сторону Форекса либо бинарных опционов. Страхование, напротив, самый мощный и гарантированный финансовый рычаг, но его мало кто любит и использует. И не из-за его неэффективности, а потому, что в нашей стране страхование представляет собой недоношенного ребенка.
Зарубежное страхование — совсем иной коленкор. Тут компании надежнее, страховые выплаты ­действительно гарантированы, государственное регулирование и надзор жестче, условия страхования намного шире, т.е. страхование экономически целесообразно.

Любой финансовый инструмент должен быть экономически целесообразен, т.е. потенциальные выгода и риск должны быть приемлемы для субъекта планирования.

Логично предположить, что инвестор использует в своей стратегии самые надежные и низкозатратные из представленных на рынке инструментов.

Если человек думает о сохранении и приумножении заработанного кровью и потом капитала, он вряд ли посмотрит в сторону Форекса либо бинарных опционов. Страхование, напротив, самый мощный и гарантированный финансовый рычаг, но его мало кто любит и использует. И не из-за его неэффективности, а потому, что в нашей стране страхование представляет собой недоношенного ребенка.

Зарубежное страхование — совсем иной коленкор. Тут компании надежнее, страховые выплаты действительно гарантированы, государственное регулирование и надзор жестче, условия страхования намного шире, т.е. страхование экономически целесообразно.

Немного истории

    • Страхование существует со времен Римской империи. Военнослужащие отчисляли часть своего жалованья в фонд военной коллегии, откуда осуществлялись выплаты семьям погибших, раненым на лечение, а также семьям на переезд в случае перевода воина на другое место службы.
    • В нынешнем виде страхование существует несколько сот лет.
    • Самая старая страховая компания основана в Великобритании в 1796 г.
    • За последние 200 лет не было ни одного необоснованного отказа в выплатах в рисковом страховании жизни.
    • Во время кризисов страховые компании жизни не банкротятся. Это происходит из-за того, что им законодательно запрещено вкладываться в рисковые активы, не в пример банкам.
    • Для клиента страховой компании существует огромное количество возможностей:
        • оплатить взносы наперед;
        • изъять часть денег с накопительной суммы;
        • взять кредит у страховой компании;
        • аннуитизировать накопительную часть;
        • продать полис третьему лицу.
    • За деятельностью страховых компаний очень жестко следит государство.
    • Компании дорожат именем и скорее заплатят клиенту, нежели будут искать лазейку для отказа в выплатах.
    • За рубежом тарифы меньше в три – семь раз, а страховые выплаты выше в два – пять раз.
    • Рисковое страхование бессрочное, не в пример нашему, когда после 70 лет страховая компания разрывает все отношения с клиентом.

Для чего можно применять страхование?

  1. Поддержка зависимых членов семьи.
  2. Создание крупного наследства малыми затратами.
  3. Грамотное налоговое планирование.
  4. Благотворительность.
  5. Защита капитала от посягательств третьих лиц.
  6. Защита от хедхантеров.
  7. Создание финансовой династии.

Рассмотрим это на примерах.

Причина 1

Форс-мажорная ситуация

Как известно, риски необходимо просчитывать наперед. Задача дальновидного инвестора — учесть наступление любых форс-мажорных ситуаций, гарантировав достижение поставленных целей.
Ответьте себе на вопрос: хочу ли я, чтобы моя вдова одевалась хуже, чем моя жена? Когда создается семья, в загсе или у алтаря мы даем обещание заботиться о второй половине до конца дней. До конца чьих дней? Своих или ее? Если у меня есть возможность заботиться о своей второй половине до конца ее дней, я сделаю это!

Пример

Успешный бизнесмен имеет стабильный доход. Он уверен, что через 10 лет его ребенок сможет учиться в Сорбонне (срок обучения — четыре года, стоимость — 20 тыс. долл. в год). Сам бизнесмен планирует через 30 лет отойти от дел и жить припеваючи на 3 тыс. долл. в месяц еще 20 лет. Семья создает фонд на образование ребенка и фонд для пассивного дохода на будущее, делая регулярные инвестиции.

Но вот случилось непредвиденное: глава семьи ушел из жизни. Необходимый капитал накопить не успели. Возникают вопросы:

    • Сможет ли ребенок получить образование? Какое и где?
    • Сможет ли вдова прожить на пенсии, не снизив уровень жизни?

Очевидно, что поставленные цели достигнуты не будут. Что же делать?

Есть мощнейший финансовый рычаг для подобных форс-мажорных ситуаций — это страхование жизни. Бизнесмен должен застраховать себя на сумму, достаточную для об­учения ребенка и пассивного дохода, который будет получать супруга на пенсии. Глава семьи должен позаботиться о тех, кто от него зависит. Можно не успеть сформировать фонд на обучение детей, но имеется возможность переложить риск потери дохода на стороннее лицо.

Причина 2

Создание наследства

Страхование жизни можно и нужно применять для создания наследства малыми затратами — приобрести 100 долл. за 1 долл. в год.

Пример

Мужчина 40 лет хочет оставить крупное наследство троим детям. Страховая сумма — 500 тыс. долл. Имеется два варианта — получить полис в отечественной или зарубежной страховой компании. Сравним условия.

Страхование жизни в российской компании:

• Ежегодные платежи — 14 тыс. долл.

• Страхование жизни осуществляется для лиц не старше 70 лет. После — никто никому ничего не должен.

• Страхователь за 30 лет передаст страховой компании 420 тыс. долл. Он не алкоголик, не маргинал, не асоциальный элемент и явно проживет больше 70 лет.

Страхование жизни в зарубежной компании:

• Ежегодные платежи — 2 тыс. долл.

• Страхование бессрочное.

• Предположим, страхователь прожил до 100 лет. Страховой компании за 60 лет он передаст 120 тыс. долл. Его дети гарантированно получат крупное наследство.

Почему расчеты сделаны не на миллион долларов, а на 500 тыс.? У нас тяжело застраховаться даже на полмиллиона. Повезет, если найдется такая компания. Как мне ответили, неважно, что ваши доходы позволяют страхование на миллион, — а вдруг нам платить придется.

Причина 3

Налоговое планирование

Имея недвижимость или иные активы за границей, грамотный глава семьи заранее продумает, из каких средств будет выплачиваться налог на наследство, который может достигать половины стоимости капитала.

Пример

Мой давний клиент, владелец крупного бизнес-центра и деревообрабатывающей фабрики, приобрел в Лондоне недвижимость стоимостью несколько миллионов фунтов стерлингов.

Я сразу порекомендовал ему в дополнение к имеющейся страховке застраховать свою жизнь на половину стоимости купленной квартиры, так как в случае внезапной кончины молодой вдове пришлось бы срочно эту недвижимость продавать для уплаты налога на наследство, который составлял бы почти 50% от ее стоимости.

Причина 4

Благотворительность

Благотворительностью нужно заниматься адресно и по-крупному — достаточно применить мощнейший финансовый рычаг в виде страхования жизни и гарантированно оставить крупную сумму детскому благотворительному фонду или религиозному учреждению, затратив на это сравнительно небольшие деньги.

Пример

Ольга, 46 лет, владеет магазином одежды. Семьи нет. В конце каждого месяца после выплаты зарплаты персоналу перечисляет на счет крупного детского благотворительного фонда 6 тыс. руб. Клиентом нашей компании является уже несколько лет, однако данную статью расходов никогда не афишировала.

Ольге было предложено застраховать свою жизнь бессрочно на сумму 250 тыс. долл., указав бенефициаром данный благотворительный фонд. Ежегодные взносы страховой компании фиксированы и составляют 1200 долл. Таким образом, помощь Ольги фонду даст возможность спасти как минимум в пять раз больше детских жизней.

Причина 5

Защита капитала от посягательств третьих лиц

Третьими лицами могут выступать суд, надзорные органы, кредиторы и недобросовестные супруги. Активы, переданные страховой компании, юридически принадлежат ей, а не клиенту. Соответственно, капитал не может быть изъят в пользу кредиторов никоим образом. Эти активы не учитываются при разводе и не входят в наследственную массу.

Клиент сам выбирает, кому оставить свои миллионы. Наследование адресное, без налога и длительного ожидания вступления в наследство.

Умные англичане 70 лет назад придумали инвестиционное страхование жизни — осуществление инвестиций на фондовых рынках в форме страхового полиса, дабы обезопасить себя от перечисленных рисков. Это удобно: можно регулярно направлять небольшую сумму для формирования капитала на будущее себе или для передачи детям, а можно всё свое миллионное состояние спрятать от чужих глаз. Инвестиции осуществляются в ценные бумаги, обращающиеся на мировых биржах, — это и акции, и облигации, и биржевые фонды, и структурные ноты.

В итоге капитал защищен полностью, отнять его просто нереально, тем более властям. Инвестиции работают, принося хозяину прибыль. Деньги из полиса можно в любой момент изъять полностью или частично, можно получать дивиденды и купоны по облигациям, можно взять кредит.

Что важно, налогообложение в данном случае отложенное и льготное. При инвестициях через брокера надо ежегодно рассчитывать и платить налоги с дохода. При инвестициях через зарубежную страховую компанию налог придется заплатить лишь в конце, и то по льготной ставке (ст. 213 НК РФ). А если налогообложение отложенное, то неуплаченные суммы продолжают работать и приносить дополнительный доход.

Этот вид страхования применяют также для вывода капитала за границу, так как уведомлять надзорные органы в данном случае не требуется. Грамотный собственник бизнеса использует этот способ, чтобы выводить личные средства со счетов фирмы. В данном случае компания страхует своего хозяина и перечисляет деньги из средств, очищенных от налогов, на его полис.

В чем выгода?

    • Плавный вывод личных средств из бизнеса.
    • Законная экономия на социальных и пенсионных налогах.
    • Нет ограничений, действующих при дивидендных выплатах.
    • Временная экономия на НДФЛ.

Есть и еще один лайфхак — как не платить НДФЛ вообще. На момент закрытия полиса и изъятия с него денежных средств необходимо поменять на полгода налоговое резидентство — уехать отдыхать в безналоговую юрисдикцию. Когда на кону миллионы в виде налогов, сделать это даже приятно.

Причина 6

Защита от хедхантеров

О том, что в зарубежном страховании тарифы ниже, страховые суммы выше, компании надежнее, условия выгоднее, мы уже знаем. Значит, и для мотивации своих топ-менеджеров денег потребуется на порядок меньше. Но это еще не всё.

По российскому законодательству работодатель не может владеть страховым полисом сотрудника. Вам просто никто не оформит полис с таким условием.

А вот в иностранной страховой компании подобное не запрещено: полис сотрудника (и инвестиционного, и рискового страхования) может принадлежать организации. Работник будет знать, что его семья защищена, капитал на пенсию копится, но, если он решит обмануть своего босса и перей­ти к конкурентам, тот полис не вернет, да еще и получит все накопившиеся там деньги. Либо страховую сумму, когда сотрудник уйдет из жизни.

Причина 7

Создание финансовой династии

Сочетание указанных видов страхования, а также инвестиций и грамотного планирования бюджета позволит главе семейства заложить основы своей финансовой династии.
В каждой финансовой династии существует своя конституция. Примите такую конституцию на семейном совете и вы. Пропишите:

    • требования к себе и своей семье;
    • требуемый уровень образования;
    • необходимость совершенствования и личностного роста;
    • постоянное интеллектуальное развитие;
    • владение этикетом;
    • неуклонное повышение культурного уровня;
    • уважительное и бережное отношение к деньгам.

Это будет пособие по нравственной, культурной и финансовой просвещенности для последующих поколений, путеводитель в продолжении начатого вами дела.

Мы рассмотрели лишь одну из составляющих финансового планирования. Финансовая защита — это неотъемлемая, но не единственная его часть. Не забывайте об инвестициях, сбережениях и контроле бюджета.

Кто из вас знает о Джоне Рокфеллере?

Все.

Это первый долларовый миллиардер, родоначальник богатейшей финансовой династии в мире.

А кто знает Уильяма Рокфеллера?

Никто.

Это отец Джона.

Мы помним того, кто оставил свой след.

«Business Excellence» Апрель 2019

Рубрика: Финансовый ликбез
Автор(ы): А. Родин
01.04.2019

448
Поделиться:

Подписка



Материалы по данной теме можно СКАЧАТЬ в Электронной Библиотеке >>>

САЙТ ЖУРНАЛА "BUSINESS EXCELLENCE" - WWW.BE-MAG.RU