Архив номеров

Почему владельца миллионного бизнеса не всегда можно назвать богатым человеком?

Мы уделяем пристальное внимание финансам компании: составляем бюджет, прописываем долгосрочную и краткосрочную стратегии. Но не всегда с таким же тщанием относимся к семейным финансам. А бизнес-то не вечен. Согласно статистике Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), средний срок существования современного бизнеса составляет около пяти лет. Часто у предпринимателя бывает два и более бизнеса в течение жизни. В России экономические и политические риски выше, чем за рубежом, и в связи с этим всплывают дополнительные проблемы. Стратегическая задача, стоящая перед владельцем капитала, — создание портфеля активов для решения долгосрочных целей, защищенного от различных рисков и предусматривающего адресное наследование, т. е. преемственность. Решение этой задачи возможно при условии осознанного обращения с личными финансами.

Согласно статистике Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), средний срок существования современного бизнеса составляет около пяти лет. Часто у предпринимателя бывает два и более бизнеса в течение жизни. В России экономические и политические риски выше, чем за рубежом, и в связи с этим всплывают дополнительные проблемы.

Стратегическая задача, стоящая перед владельцем капитала, — создание портфеля активов для решения долгосрочных целей, защищенного от различных рисков и предусматривающего адресное наследование, т. е. преемственность. Решение этой задачи возможно при условии осознанного обращения с личными финансами.

Что я использую в финансовом планировании?

1. Ведение семейного бюджета

Это учет расходов и доходов. Разница между ними наглядно показывает величину денежного потока семьи.

Это учет активов и пассивов. Разница между ними — это собственный капитал семьи.

Собственный капитал — это итоговая «стоимость» семьи.

Таким образом, я точно знаю, какие средства и в каком объеме приходят, какие и на что уходят. Чем семья владеет, какие активы работают неэффективно и их требуется реструктурировать.

Глобальный учет ведется в таблице Excel. Интерфейс и возможности готовых приложений мне не подошли. В таблице можно вести учет в любом удобном виде, строить графики для сравнения, тестировать различные инвестиционные сценарии.

Многих пугает и отталкивает необходимость постоянной фиксации всех расходов и доходов. Да, это муторное занятие, но иначе собственник не будет знать, какой итоговый доход приносят имеющиеся активы за вычетом налогов и сборов, сколько тратится на обеспечение потребностей семьи, какие суммы и куда инвестируются.

На самом деле доскональный учет важен в двух случаях:

Полное непонимание состояния денежного потока и собственного капитала.

Вы только начинаете работать с бюджетом, еще до составления семейной финансовой стратегии. Придется последить за потоками минимум три месяца, для того чтобы увидеть, куда и в каком объеме уходят средства. Кстати, делать это лучше в зимнее время, когда потребление выше.

Знание денежного потока и собственного капитала позволяет мне в начале месяца откладывать на потребление известную сумму, а остальные средства инвестировать по прописанной в плане инвестиционной стратегии. И нет необходимости учитывать каждую чашку кофе и батон хлеба.

Минимальный доход, не позволяющий расслабляться.

Тут придется либо вечно жить в режиме рационального потребления и учета, либо выходить на новые уровни благосостояния.

2. Постановка целей

Перефразируя «Алису в Стране чудес», если не знаешь, куда идти, то придешь неизвестно куда. Неужели мы стремимся в неизвестность? Четкое понимание стоящих перед семьей целей позволит составить эффективную работающую стратегию их достижения:

    • обучение сына через 15 лет в Гарварде, стоимостью 300 тыс. долл.;
    • обучение дочери через пять лет в МГИМО, стоимостью 150 тыс. долл.;
    • создание семейного капитала для пассивного дохода через 20 лет в размере 10 тыс. долл. в месяц;
    • создание родового наследственного капитала в размере 3 млн долл.;
    • установление родословной и истории семьи и т. д.

Но прописанные на бумаге цели — лишь часть работы. Цели сами по себе не будут удерживать вас на пути их достижения. Появится соблазн забросить стратегию.

В данном случае поможет выявление так называемой зажигательной цели, этакой эмоциональной привязки, маяка, который не даст свернуть в сторону. Предположим, одна из целей — дом у моря за 500 тыс. долл. через 20 лет. Стратегия — инвестировать тысячу долларов ежемесячно под 8% годовых. Что поможет не свернуть в сторону? Эмоциональная привязка — вы копите не на дом, а на возможность каждое утро встречать рассвет в волнах и провожать закат с бокалом вина, бегать по собственному пляжу и строить с внуком песочный замок.

3. Семейная финансовая стратегия (финансовый план)

Вечные ценности и принципы стимулируют решимость идти через годы к цели, но идея без плана — ничто.

Финансовая стратегия — это план, в котором прописан путь достижения целей, стоящих перед семьей. План поможет не запутаться и не потеряться, так как в нем учтены все основные моменты защиты семейного капитала от рисков, стратегия и тактика инвестирования.

Моя финансовая стратегия существует с 2000 г. Она неоднократно пересматривалась, поскольку:

    • достигались цели — приобретение недвижимости, обучение ребенка, смена автомобиля;
    • менялся доход — с появлением дополнительных денежных потоков, расширением бизнеса;
    • появлялись новые цели — с рождением каждого последующего ребенка, с изменением приоритетов или уровня жизни;
    • изменялась инвестиционная стратегия, являющаяся составной частью финансового плана, — с появлением новых финансовых инструментов.

Вы не представляете, как мало людей имеют прописанную и работающую финансовую стратегию, хотя многие понимают ее важность. Поразительно, но даже состоятельные люди зачастую относятся к семейным деньгам не так ответственно, как к вложениям в бизнес. А ведь это видят дети, которые станут продолжателями дела семьи и хранителями фамильных капиталов, как материальных, так и нематериальных.

4. Финансовая культура

Мы — первое поколение после 1917 г., которому есть что оставить после себя потомкам. Как мы подготовим преемников, зависит всецело от нас. Воспитание у детей финансовой культуры — необходимое условие, которое позволит эффективно использовать и качественно улучшать мир, который мы им передадим. Это даст осознанность в отношениях с личными финансами и инвестициями в бизнес.

В моей семье такое воспитание начинается практически с рождения ребенка. Сначала в форме игр, а потом, по мере взросления, в виде привлечения к решению простых финансовых вопросов и планирования использования карманных денег.

5. Защита капитала от третьих лиц

Мои активы размещены с использованием трастовых структур, что обеспечивает налоговую оптимизацию, адресное наследование и защиту от посягательств третьих лиц (судов, надзорных органов, псевдокредиторов).

Необязательно создавать свой траст, тратя большие суммы на администрирование. Данные варианты размещения сейчас доступны владельцам абсолютно любых капиталов. И офисный работник, и учительница, и предприниматель имеют одинаковые возможности.

6. Семейная конституция

Этот способ преемственности ценностей принят многими мировыми династиями. Если глава семьи хочет заложить основы собственной финансовой династии, то имеет смысл написать и принять на семейном совете такой документ. Сам факт его составления сплотит семью, внеся новые смыслы в ее существование и развитие.

В конституции моей семьи прописаны требования, которые предъявляются к каждому ее члену. Должный уровень образования, знание языков, постоянный личностный рост, владение этикетом, моральный облик, повышение культурного уровня и другие уложения, которые мы считаем важными.

Безусловно, будущие поколения смогут внести правки в соответствии с изменяющейся обстановкой. Но всё равно родоначальником своей финансовой династии останусь я. И как бы это пафосно ни звучало, но галерея семейных портретов на стене фамильного замка будет начинаться с моего.

7. Семейные советы

Для контроля за активами и пассивами, обсуждения доходности инвестиций, рисков и экономической целесообразности владения, для корректировки финансовой стратегии, а также проверки хода достижения целей (как финансовых, так и нематериальных) я ежегодно провожу семейный совет. Каждый может высказаться, внести свои предложения, увидеть общую картину развития. Дети чувствуют причастность и учатся принимать решения.

8. Эффективное управление финансами компании

При управлении дебиторской и кредиторской задолженностями и полноценном использовании свободных средств на счетах компании можно повысить ежегодную прибыль на 8–10%, не принимая серьезных управленческих решений и затрачивая минимум сил. К примеру, только размещение свободных средств по ставке овернайт (банковский краткосрочный депозит, срок действия которого обычно не превышает одного дня) ежегодно дает мне сумму, эквивалентную стоимости квартиры в Москве.

Порой владелец бизнеса с многомиллионным оборотом не имеет за душой ничего. Его семья не чувствует защищенности. Где и как будут учиться дети, неясно. Семейного капитала нет. Всё проедается и пускается на ветер. Личные деньги не отделяются от средств компании. Владелец словно думает, что бизнес вечен и его обойдет стороной каток конкуренции, коррупции, экономических и политических рисков.

А вот бухгалтер, который работает на этого бизнесмена, подходит ответственно не только к финансам фирмы, но и к своим личным. И вроде бы доход у него меньше, но его семья выглядит защищенной. Фонд на образование создается, детям подается положительный пример обращения с деньгами, за активами ведется жесткий контроль, ежемесячно посильная сумма инвестируется для создания семейного капитала.
Богаче не тот, у кого огромный бизнес, а тот, у кого имеется семейный капитал, работающий на хозяина, надежно размещенный и защищенный от максимального количества рисков, как экономических, так и политических. И только в этом случае глава семьи заложит основы своей финансовой династии.

«Business Excellence» Октябрь 2019

Рубрика: Финансовый ликбез
Автор(ы): А. Родин.
01.10.2019

448
Поделиться:

Подписка



Материалы по данной теме можно СКАЧАТЬ в Электронной Библиотеке >>>

САЙТ ЖУРНАЛА "BUSINESS EXCELLENCE" - WWW.BE-MAG.RU